华为又有大动作？虚拟实体两用银行卡意欲何为？

昨晚，在2020年华为春季新品线上发布会上，华为突然推出了HUAWEI Card，从介绍中提到这是一款银联标准的华为手机用户专属数字信用卡。

发布会上对这款数字信用卡产品的介绍中，未来用户可在华为钱包App内进行全线上快速申卡，激活信用卡后同步开通Huawei Pay服务，带来了更省心的信用卡使用体验。在权益方面，HUAWEI Card卡拥有消费笔笔返现、首年免年费、华为应用会员礼包，以及机场、高铁贵宾厅礼遇等权益，还可通过华为钱包App实现信用卡账单的全面在线管理，打造出一种极简、透明、健康的用卡体验。

未来该卡上市后，可能有些用户会认为这张卡由华为负责额度的授信，之前Apple Card在美国就有前Apple创始人之一的行业大鳄投诉Apple Card的授信额度存在“性别歧视”现象。实际上该卡的授信还是会由合作银行来负责，华为的优势在于自身用户流量，以及由银联和HUAWEI Pay共同建立起来的消费场景和生态平台。

HUAWEI Card的数字卡、实卡均可以通过银联全球受理网络，实现线上、线下消费。不过，由于华为本身并不能发卡，因此HUAWEI Card还需要一家合作的发卡银行来实现，但是发布会没有透露HUAWEI Card与哪家银行合作，还将拭目以待。

华为手机的竞品OPPO、小米都已经与合作银行推出了实体联名卡产品，而HUAWEI Card本质上也是一款联名卡产品，只是亮点在于其“虚拟卡”概念，虽然一年前的苹果手机就已经推出了Apple Card，但是由于尚无法进入中国市场，因此HUAWEI Card也是国内首款以手机厂商主导的数字信用卡产品。面对竞争惨烈的信用卡市场，如果想取得一定的市场效果还有很长的路要走。

其实关于信用卡“虚拟化”的话题，这两年随着各类移动支付发展速度很快，手机闪付的Pay类产品、条码支付等支付方式，已经让实体卡虚拟化趋势已经基本成型。因此HUAWEI Card如果提早两年推出，其对市场的影响力相比今天来说会更大一些，尽管早就对他们提过这个建议，这个概念对于国内最早上Pay的华为来说并不是技术上的难题。

Huawei Card采用硬件安全防护，交易由金融级安全芯片（SE）/基于微内核TEE OS以及生物识别手段的多重保护，卡号并与华为帐号绑定，卡号等敏感信息都被隐藏，不再直接展示在卡面上，避免了卡片信息的泄露风险。

令牌技术等新兴科技被引入了信用卡领域，推动了行业的发展，也加速了整个行业的升级换代。本刊对于银行卡虚拟化的研究早已经开始，在2015年对银行卡未来发展趋势的分析中，就提出了实体卡“虚拟化”趋势无法逆转，这是支付科技发展的一个阶段性过程。

实体信用卡虽受到虚拟化的巨大影响，但是实体卡并不会简单地“被消失”，我们既没必要恐惧，更没有必要夸大虚拟化的作用，只要以正确和积极的心态来面对新兴技术对信用卡以及支付领域的影响，这是一个态度！